金融知识科普 | 关于保险那些事儿（预定利率篇）

大别山路

2023年，普通型人身险预定利率上限从3.5%下调至3%，那什么是保险产品的预定利率？预定利率为什么要下调？对消费者又有什么影响呢？我们一起来学习。

一、什么是预定利率

预定利率是指寿险产品在计算保险费时采用的利率，保险公司在厘定保险费时，应根据公司历史投资回报率经验和对未来的合理预期及产品特性按照审慎原则确定预定利率。

预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。在其它假设条件不变的前提下，一款产品的预定利率越高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少，保险产品的竞争力越强。

二、预定利率下调的原因是什么？

在当前国际环境下，我国经济运行面临新的困难挑战,保险资金运用也不可能独善其身。

通俗来讲，产品开发时设定了预定利率，约定了保单利益，保险公司将保险资金用于投资，在银行全面调降存款利率，理财市场大环境利率呈下行趋势的背景下，保险公司预期投资收益可能也受到影响，如果预期投资收益变差，保险机构赚的钱可能不足以支持保单约定利益，就会形成利差损，为缓解保险机构投资端压力，防范利差损风险，寿险预定利率也会顺应整个市场利率趋势下调。

这种情况在海外保险市场并不鲜见，多国保险业也经历过低利率环境带来的挑战。以日本为例，为应对日本低利率趋势，日本寿险行业也通过降低保险产品预定利率、优化资产配置、调整业务结构等手段，以降低利差损。

三、风险提示

1.预定利率主要用于产品定价，不能作为选择保险产品的首要标准，保险行业坚持“保险姓保”，保障是保险的独特属性，获得保障是购买保险的主要目的，财富管理是辅助功能，不能本末倒置，追求保险收益而忽略保险保障。

2.相对短期理财来讲，保险是着眼长期的资产规划，购买保险更应注重长期收益情况，不宜将保险产品与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，也不盲目轻信只强调“高收益”、承诺保证收益等不实的宣传行为。

3.对于有保险需求的消费者，要认真梳理好自己的保险需求，通过官方途径多方了解保险产品，做好产品功课，避免盲目跟风购买不符合自身需求的产品。