5.15全国投资者保护宣传日 | 购买保险产品的“适当性”原则

大别山路

适当性原则是指金融产品及其服务与客户需求、财务状况、风险承受能力、对应的金融知识与投资理财经验之间的契合度，通俗来说就是把“合适的产品或服务通过合适的渠道提供给合适的客户”。

一、案例简介

赵先生在某家公司做基层销售工作，近期销售业绩好，拿到了10万的高额奖金，经朋友介绍了解到保险公司的产品有安全稳定的功能，于是找到在保险公司工作的朋友小李，打算买一份5年期年缴保费10万的年金保险。小李了解到赵先生是因突然拿到高额奖金才会有购买保险的想法，深知其想要购买的产品保费过高与收入并不相符，可能会影响以后生活。于是便给赵先生详细介绍了家庭资产配置的合理比例，综合考虑后，赵先生购买了一份年缴1万的年金保险及重疾险。

本案例中，赵先生仅考虑了当前突然收到的高额奖金，未考虑到销售奖金的不稳定性等因素，未能综合评估自己未来的缴费能力，经过保险公司小李的讲解，选择了自己缴费能力相匹配的保险产品。

二、购买建议

保险作为金融产品之一，消费者在购买时，也适用“适当性”原则，消费者购买保险时可参考以下建议:

1、合理评估缴费能力，避免缴费压力过大。多数人身保险缴费时间一般较长，要结合自身经济情况，合理评估现在及未来的缴费能力，建议将总保费支出控制在家庭年收入的10-20%，避免因缴费压力过大导致保单失效、退保等造成损失。

2、结合自身需求，选择适合自己的产品

选择保险应结合自身的年龄、身体状况、家庭状况、损失承受程度等情况，选择适合自己的产品，避免盲目跟风，购买了不符合自身需求的保险。

3、家庭投保顺序建议

建议以家庭收入的主要来源者为优先保障对象，可以考虑先保大人再保孩子的原则。