给孩子买保险，如何才能少花冤枉钱

红黄蓝亲子园

每隔几天，就会看到各种轻松筹、水滴筹的转发。因为身边很多朋友都是妈妈，所以基本都是各种关于孩子生病的求助。

每次都不忍去点开，每次却也都忍不住去看，然后就一边捐钱一边特别不理解：在现在这种医疗体制下，为啥不早早给孩子买一份保险？

我之前也是“裸奔”一族，而且因为小时候我爸妈买保险“受骗”的经历，一直对保险抱有偏见。但是有了孩子后，为人母的责任感和中年少女的危机感一下让我突然意识到，我的家庭其实是有很多风险的。再加上罗一笑事件以及身边朋友的一些亲身经历，我开始重新认识保险。我发现，其实保险本身是好东西，但是因为某些代理人素质较低，让我们对保险有了误解。

给孩子买保险，如何才能少花冤枉钱

悔

我的一个医生朋友告诉我，其实现在很多儿童重疾的治愈率都非常高了，最大的问题就是治疗费用较高，往往需要好几十万。她亲眼看到很多经济条件还不错的家庭，因为孩子的一场病而陷入穷困，不过这还算是好的结果，起码孩子病治好了。更揪心的是，因为治疗费用不到位，家长最后只能眼睁睁看着孩子病情加重，无力回天。

意外和疾病我们是不可能完全避免的，但是可以提前做好一些保障措施，这样才不至于在风险来临时，既要忍受精神上的痛苦，又要因为钱的问题而发愁。

但是，买保险也是一件非常专业的事。买错了保险不仅是白白浪费钱，还会导致风险来临时我们得不到应有的保障。

适

比如说我大学室友，她的侄子得了一种重疾，医生说需要尽快手术，初步估计全部治疗费用需要三四十万。孩子的父母想起之前给孩子买过一份保额50万的重疾险，于是赶紧准备好资料去保险公司理赔。但是保险公司拒绝赔付，原因是这个疾病并不在合同承保的范围中。孩子父母傻了眼，找了专业人士咨询后才发现他们给孩子买成了成人的重疾险，里面并不包括孩子常见的一些重疾，所以无法赔付。最后的结果非常让人难以接受，因为筹措医疗费用不及时，耽误了孩子的救治，最后钱花了不少，孩子还是没了。

所以，我会建议妈妈都学习一些保险知识，这样无论是给孩子，还是给自己和家人买保险时，才知道什么样的保险适合，不至于被坑。

有的妈妈可能觉得，身边也有很多亲戚朋友在做保险，找他们总不会坑自己吧。

其实吧，他们倒不是想坑我们。不过他们只能销售自己公司的产品，通常也只了解自己公司的产品，所以没法站在一个客观公正的角度来分析比对产品。

这个是可以理解的，毕竟人家也得靠佣金来生活。但是即使是像平安、友邦这样的大公司，产品也不是适合每一个人，所以还是应该根据自己的实际情况去分析，合适就可以买，不合适最好拒绝。

坑

我有个关系还不错的朋友，去年去了一家口碑很好的保险公司。之前我在她们家买过一款儿童高端意外险非常不错，可以去私立医院和公立医院的特需门诊看病，一年的保费也就四百多。

所以当我决定给孩子买重疾险时，我也是最先想到了她。但是在她热心给推荐了一款组合型保险后，我发现其中很多保险对于孩子来说都没有必要，比如终身寿险，不仅保费昂贵，在孩子成年之前还有保额的限制。

另外，带分红的年金险也不是我优先考虑的，我随便做做理财都比它收益高。所以最后我委婉拒绝了朋友，去别的平台上选择了一款适合的定期儿童重疾。

如果是不贵或者不重要的东西，我可能就买了，但保险不能将就啊。且不说保费动不动就上千上万，主要是我需要的是一份切切实实的保障，而不是风险来临时才追悔莫及。

最后是我在买保险过程中总结的一些坑，希望能帮助各位妈妈在给孩子选购保险时及时避开：

1.别以为保障的重疾越多就越划算

有的保险产品动不动就保障上百种重疾，乍一看似乎保障很全。但是，常见的重疾也就那么三四十种。

如果是拿一些发病率极低极低的重疾来充数，对于保障的意义不大。

妈妈在购买儿童重疾险时，可以关注产品是否涵盖少儿时期的一些高发重疾，如：白血病、1型糖尿病、严重哮喘、严重心肌炎等，以及这些疾病是否包含额外赔付，这样才更具保障意义。

2.不要被所谓的大公司忽悠了

很多妈妈都非常担心买了小公司的理赔得不到保障。而且很多大公司的代理人也会拿这点来忽悠我们。

其实，保险公司的准入门槛都特别高，注册资本都在上亿元。所以在我看来，保险公司就没有小公司，大小只是相对的。

退一万步说，即使保险公司破产了，我们也无需担心。因为保险的保障机制不从属公司，而是由银保监会统一监管。

如果哪个保险公司破产了，要么会被别的保险公司接手，要么会被政府指定给国资实力雄厚的保险公司强制性接手。我们买的保单只不过是换了个公司来承保，不影响后续的理赔。

3.注意推销这几类儿童险的人

给你推销这几类儿童险的人，你直接可以和他说再见。

如果有人给我推销儿童寿险或者万能险，我基本上就会把他pass掉了。

寿险其实是一种家庭责任的延伸，比如挣钱的人去世了，通过寿险的赔付可以保障没有挣钱能力的家庭成员的基本生活。

最关键的是，出于对儿童的保护，儿童寿险的赔付额度是受限制的。（这点我就不明说了，大家都能想明白，原因是比较残酷的。）比如银保监会要求不满10周岁的孩子，赔付保额不得超过20万元。所以，不建议给孩子买寿险。

另外一种是万能险，就是代理人经常说有病赔付，没病储蓄的这种产品。这类产品的坑点主要在于初期费用高，前几年将近一半的保费是给保险公司，并且产品价格高，每年大几千元保费只能保10万20万，非常不值。用于储蓄的话，长期收益又真心不高。反正我认为这种产品看似“万能”，却什么功能都没做好。

叮当保

当然，保险中的坑并不只是我上面列出的这几点。要想选到合适的保险还需要一些系统的学习。

如果妈妈之前有过买成人保险的经验，我也建议再学习一些有关儿童保险的知识。

因为儿童保险和成人保险的购买还是有很大区别的。

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